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非喫煙と健康体で保険料割引 ひまわり生命「家族のお守り」

持病や既往症のある方を除くと、どのような方も基本的に保険料は同じです。
持病や既往症のある方は、以下の保険加入できますが保険料は通常高くなります。

  • 引受基準談話型保険、限定告知型保険
  • 無選択型保険、無告知型保険
  • 指定疾病不担保制度、特別条件付き契約

通常は、誰でも同じ保険料ですが、非喫煙と健康体の加入者の保険料を割り引く保険が増えています。
最近では、非喫煙者に保険料割引 アフラック「GIFT」を紹介しました。
医療保険では、健康な人ほど得する保険「健康年齢で保険料が決まる医療保険」を紹介しています。
また、禁煙と健康体で保険料を割りびく健康を維持して保険料を節約でこのような保険を紹介しています。

今回は、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 収入保障保険「リンククロス じぶんと家族のお守り」を紹介します。
非喫煙と健康体で保険料の割引のあるのは、今まで加入時の告知で決まりましたが、この保険は健康になるとそれまでに支払っていた保険料の喫煙と健康体でない上乗せ保険料を2018年4月から「祝い金」として還付される機能が追加されるそうです。

 

「リンククロス じぶんと家族のお守り」

「リンククロス じぶんと家族のお守り」は、万一のとき給料と同じように毎月一定額を受け取れる収入保障保険で、以下の特徴のある保険です。

 

保険金を毎月受け取る

万一のとき給料のように一定額を年金のように毎月受け取る収入保障保険です。

  • 給料のように毎月受け取るのでお金の管理が容易
  • 一時期に全額を受け取る保険より保険料が安い

 

毎月一定額を受け取るのは、保険期間で満了になります。
このため、受け取る保険金の総額は年ごとに減少していきます(最低保証期間があります)

 

保険料を5年ごとに減少させる低減払込方式

保険料は5年ごとに5%ずつ減少していきます(保険料の加減は加入時の保険料の50%相当額)。
保険料払込期間を通じて保険料の変わらない平準払込方式も選択できます。

 

喫煙状況や健康状態で保険料の割引

加入者の喫煙状況や健康状態が保険会社で決める基準にあうと保険料が割引になります。

  • 非喫煙者で健康体
  • 喫煙者で健康体
  • 非喫煙者で標準体

 

保険料の割引(健康体料率特約)

保険料は、以下の4ケースで変わります。

  • 1年以上の非喫煙で健康体:約30%の割引
  • 1年以上の非喫煙で標準体:約19%の割引
  • 喫煙者で健康体:約2%の割引
  • 喫煙者で標準体:約2%の割引

 

ここで使っている「標準体」は、健康体でない健康状態を示します。

この保険会社の健康体基準は、以下になっています。

  • 18.9 < BMI値 < 27.0
  • 最高血圧が140mmHg未満で最低血圧が90mmHg未満

 

BMIは肥満度を示す数値で、体重(kg)を身長(m)で2回割った値です。

 

契約例

保険料の目安を示すため、以下の契約例を取り上げます。

  • 毎月の年金額:20万円
  • 保険期間・保険料払込期間:65歳満了
  • 最低保証期間:2年
  • 逓減払込方式(保険料が5年ごとに5%減少。最低は加入時の50%相当額)

 

保険料の目安

上に記述した4つのケースの保険料の目安を以下に示します。

 

加入年齢 性別 非喫煙健康体 非喫煙標準体 喫煙健康体 喫煙標準体
30歳 男性 6,440円 7,340円 8,800円 8,960円
40歳 男性 7,680円 9,020円 10,880円 11,200円
50歳 男性 8,780円 10,380円 12,340円 12,580円
55歳 男性 8,820円 10,400円 12,080円 12,240円
30歳 女性 5,140円 5,800円 5,620円 5,900円
40歳 女性 5,900円 6,800円 6,720円 6,920円
50歳 女性 5,840円 6,880円 6,740円 7,020円
55歳 女性 5,260円 6,200円 5,960円 6,300円

 

健康になればお祝い金

2018年4月の保険の改定から、喫煙と健康状態が契約日から2年以上5年以内に改善すると、保険料の上乗せ分がお祝い金として還付されると報じられています。
保険料が安くなるのは、非喫煙や健康状態の改善にインセンティブが働くことが期待できます。

お祝い金の出る保険はいくつかありますが、お祝い金が出る分保険料が高くなっているのが一般的です。
紹介する保険は、健康状態(禁煙を含む)が改善すると払い込んだ保険料がお祝い金として戻る保険です。

 

コラムのまとめ

  • 非喫煙者や健康体の人の保険料を割り引く生命保険や医療保険が増えています
  • 加入時に非喫煙者や健康体の人の保険料は、約30%安くなります
  • 加入後も非喫煙や健康体になると上乗せ保険料(お祝い金)が戻る保険があります
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